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移民+退休究竟需要多少钱?

出国移民网:www.cgym.com.cn| 2020-7-19 16:41| 来源:网络整理| 查看:62


移民+退休究竟需要多少钱?


移民+退休究竟需要多少钱?


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许多人想移民却又担心移民后不够钱花,所以选择留了下来。

这些人可能想,留下来的话经济上会有个安全网,毕竟也在这里奋斗打拼了几十年,好不容易爬到了管理层,收入还不错,如果要搬到外国会担心从头再来,收入不够等等;也有一些朋友打算多呆几年,再多赚一点钱,等孩子大一点才过去。

笔者本来都不舍得这么快移民,然而当笔者对比了一下2014年,也就是自己第一次想移民时的情况,发现选项少了好几个,一来是年龄的关系导致减分;二来是因为过去这些年,中国和印度的移民人数大增,使得移民的竞争一下子加剧,一些发达国家甚至为此取消了投资移民的选项。如果再等下去,没错,我口袋里的钱是更多了,可随着年龄增长,分数就更低了;另外,当中国跟印度这两个人口大国的经济发展起来,人民生活水平的不断提高,想移民国外的高净值人群也只会越来越多,竞争将愈演愈烈


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另一个趋势,是贸易保护主义和民族主义,自从特朗普上台以来,他的政策都反映了这个趋势:建边境墙拒墨西哥人入境、向自己的盟友日韩等收保护费、与中国起贸易摩擦、打压中国技术崛起等……这个趋势还会继续走下去。现又遭受疫情的重创,环球经济步入衰退,两个热门移民国家——加拿大和澳大利亚也受到了沉重打击,当经济不景气,人民生活质量下降,失业率攀升,在这种处境下,你猜猜他们的国民会如何看待新移民?会张开怀抱欢迎呢,还是会质疑新移民抢了他们饭碗还有福利?在这种压力下,这些国家又会否采取更加保护主义的态度,进一步收紧移民政策?


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正因为以上种种原因,我宁愿赚少一点钱,也不要因为错失机会到头来后悔。

不过这并不代表不需要为钱筹谋,为自己和家人编织一个经济安全网还是非常有必要的。笔者从事金融行业多年,因此对数字非常敏感,也花了不少时间来研究,到底需要多少钱以及如何投资才能在移民后过上舒适的生活。希望在这里的分享能像一盏明灯,让更多想移民的朋友看清前方要走的路。

好,我们来算一下到底需要多少钱才够移民后退休。

首先,把过去一年的消费习惯整理出来



市面上有许多理财app能帮助我们轻松记录开销并且分门别类,例如我可以看到修车花了16,000元,娱乐消遣花了30,000元,买菜花了30,000元等等,那我就有了概念,我一年开销是多少,用在哪个类别上。但国内的消费跟在外国的消费是有差别的,例如在这里吃一顿需要80块,到了外国有可能便宜一些,也可能贵一些,对吧,这时候我们就可以借助Numbeo这个网页。


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通过它就可以对比出同一种消费在国内和国外究竟相差多远,我们来看看上海跟加拿大·多伦多的例子。

吃一顿麦当劳,在多伦多要比在上海贵差不多70%


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而在其它项目上,如买衣服、房价则比上海便宜不少。


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估算主要支出



当弄清楚一个月的花销是多少,用在哪些项目类别上,以及目的地相应的消费水平。下一步,我会为每一个项目估算支出。

支出的首要大头是「住」,在多伦多租一个93平方米(约一千尺)左右的公寓供四口之家居住,月租约为14,000人民币(15,000港币多一点),市郊或小一点的城市会相对低一点,你也可以上网找找你想要居住的城市的楼盘,心里就有底了。


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其次就是小孩的「教育」,内地一、二线城市以及香港的家长,每年都投入不少钱在孩子的教育上,尤其是上国际学校的,每个月动辄上万元学费,加上课外补习、兴趣班等等,两万块一个月跑不了。但在国外这个问题反而不用太担心,一般来说学校教育是免费的,只要找对区,就可以保障小朋友有良好的教育,再加上那边的小朋友课外生活比较放松,放学后跟朋友踢踢球,组个乐队玩玩音乐,或者打零工赚零用钱等等,不像国内的小朋友非得学这学那。有些家长可能担心,如果不学多点东西,将来的竞争力可能不够,但笔者并不认为会拉小提琴,或会跆拳道能让事业更成功,或许在香港能为进入著名的私校加分,但在国外并不玩这一套, 他们更希望让自己的小孩多尝试不同事物,发掘自己的兴趣,让他们过一个快乐的童年,这样对小孩子好,对家长也好,因为可以省下一笔不小的花销。

除了两项大头,接下来就要估算日常的支出(Daily Expense)了。购买食材我估计需要10,000元/月,在车上的花销大概是1,000元/月(停车跟油费),水电煤网费等杂费估计需要2000元左右,这样子加起来需要28,000元/月。如果每年都需要出去旅游,买Iphone等等,那就再加上去。


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这样算下来,每年的支出就需要34万左右(税后)。假设税率是25%(可按实际代入),那么税前就需要约45万的年收入,才能覆盖全年的支出。

同时,我也上网搜寻了一下,一个在多伦多的四口之家全年的花销是多少,结果是25万港币左右,比上面估算的少了不少,每个家庭可按照自己的实际开支水平酌情做出合理的估算,这里还是以税前45万港元演示。

下一个问题便是:怎样才能产生45万港元的年收入?

假设股票的长期收益为10%,债券的收益根据不同的风险程度2%~10%。我们来做一个20%债券80%股票的投资组合,减去通胀(假设3%),保守估计一年能获得6-7%的收益。

想光靠投资收益(不动本金)来支付花销?那么就需要448,000 ÷ 7% = 640万来制造被动收入。此外,我还会额外准备100万作为紧急备用金,也可用来配置一些保险满足保障的需求,以防家里人生病或其它变故。


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算下来总共需要740万。这740万就是笔者认为移民后什么都不做只管享受退休生活所需要的数字。这个数字一点都不小,全球只有1%的人拥有超过700万资产。但对于拥有一定数量不动产的人来说,这个数字也不是遥不可及,以香港人为例,如果你在十多年前置业,现在放出去可能已经靠近740万这个数字。

何况,这740万是假设你不用做事直接退休需要的数字,然而在体验了长达数月的“居家生活”后发现,生命原来可以如此无聊,所以即使移民后,笔者还是会继续工作。在多伦多,税后年收入也有30万,更重要的是,在工作的同时可以结识新朋友,跟整个世界保持互动,要不然怎么能享受当地的生活呢?因此,即使你不够740万,只要还能工作,照样可能过上舒适的生活。有些香港朋友可能会担心,在外国的收入怎么也比不上香港。是的,香港真是一个赚钱的好地方,市场竞争充分,税率又低…… 即使在外国的收入不如香港,可在外国还是有一些安全网可以让你生活无忧,比如完善的退休福利体系,另一方面,可能是文化使然,在外头很少有人花几十万买名表或名牌包包,也不一定要买台跑车,不用每个礼拜洗车和打蜡。

结语




移民+退休究竟需要多少钱?


最后,笔者跟大家分享一下自己对钱的看法。

笔者在香港做了十多年投资,公司对成功的定义就是我能为公司赚多少钱,赚得越多,年终的时候分红就越多,这样一个24小时被钱包围的人对钱有什么看法?

  1. 钱永远都不够。刚出来工作的时候,心想只要赚到500万,买一套属于自己的房,生活应该可以过得很悠闲了吧,当有了500万,也买了房,心里又嘀咕:可能1000万会好点,这样可以买多一套用来出租,然后你又继续拼命赚钱……这个目标达成以后该满足了吧,但很快又想,如果有3000万能在山顶买套房坐拥无敌海景……人的欲望是个无底洞,如果不及时调整心态,这样的情节会无限循环下去。笔者曾见证过有人输光几亿身家的,因为他总觉得几亿还不够,还想拼十几个亿。其实这几亿已经足够过好几辈子了。我并非说钱不重要,因为我的第二点是想说
  2. 钱很重要,是因为它能给你选择。你有钱,你才能买新车,经常旅行,乃至移民。只是人性贪婪,买了原来以为足够的东西,又想要更多,为了满足自己的欲望,就要赚更多的钱,用以维持现在的生活水平以及买更多东西,甚至牺牲一些选择,例如陪伴家人的时间、身体健康、移民的机会……


结论是:钱的作用是提供更多选项,我们不该为了钱,而限制自己的选择。


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